Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Wielu z nas wciąż nie może sobie pozwolić na zakup mieszkania za gotówkę. Jednorazowy wydatek rzędu kilkuset tysięcy złotych przewyższa oszczędności większości, stąd pozostaje szukać wsparcia w instytucjach finansowych i kredytach. Jeśli ubiegamy się o kredyt hipoteczny, przed podjęciem decyzji bank na pewno sprawdzi naszą zdolność kredytową. Co warto o niej wiedzieć? Sprawdzamy.

Czym jest i od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa odzwierciedla naszą sytuację finansową. W ten sposób bank bada, czy wnioskując o kredyt mamy w swoim budżecie nadwyżkę finansową, którą spłacimy zaciągnięte zobowiązanie. Oczywiście to decyzja indywidualna, uzależniona m.in. od następujących czynników:

• Wysokość i źródło dochodów im więcej zarabiamy, tym lepiej. Różnie oceniane jest też źródło pochodzenia dochodów. W najlepszej sytuacji są kredytobiorcy pracujący na umowę o pracę, najlepiej w branży, gdzie ryzyko zwolnienia jest niewielkie (np. budżetówka, duże firmy państwowe). Banki są bardziej podejrzliwe wobec pracowników firm prywatnych, aczkolwiek najmniej zaufania mają do przedsiębiorców czerpiących dochody z prowadzonej działalności gospodarczej.

• Miesięczne wydatki między innymi czynsz, opłaty za media (np. prąd, woda, gaz), ale też koszty innych kredytów i pozostałe zobowiązania (w tym limity na kontach czy kartach kredytowych).

• Dane kredytobiorcy wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania (np. mieszkanie własnościowe, wynajmowane, u rodziców), stan cywilny, liczba i wiek dzieci to wszystko jest ważne przy ocenie zdolności kredytowej, choć wydaje się mało związane z finansami. W ten sposób algorytm banku kwalifikuje kredytobiorcę do określonej kategorii klientów. Niekiedy w kwestionariuszu musimy nawet odpowiedzieć na pytania związane z hobby czy aby nie jest ono zbyt niebezpieczne.

Obliczanie zdolności kredytowej kalkulator lub doradca

Jeśli poważnie zastanawiamy się nas zaciągnięciem kredytu na mieszkanie, swoją zdolność powinniśmy sprawdzić przed złożeniem wniosku. Najbezpieczniej udać się do oddziału konkretnego banku lub doradcy kredytowego, który porówna oferty kilku podmiotów finansowych. Obie opcje są warto bliższego zainteresowania. Wybór doradcy kredytowego pozwoli porównać ofertę spośród propozycji wielu banków. Sprawdzenie zdolności przez pracownika konkretnego podmiotu upewni nas w tym, ile konkretnie środków możemy pożyczyć i na jakich warunkach.

W obu przypadkach na pewno zostaniemy sprawdzeni w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Warto pamiętać, że figuruje tam każdy, kto maksymalnie w ostatnich 5 latach zaciągnął jakiś kredyt. Nie jest prawdą, że BIK skupia tylko informacje o dłużnikach. Pamiętajmy, że niezależnie od zdolności kredytowej, nie dostaniemy dziś kredytu bez wkładu własnego. Najczęściej banki wymagają kapitału w wysokości 20% wartości nieruchomości. Przykładowo, kiedy nowe mieszkania w Gdyni Orłowo kosztują 800 000 zł, możemy potrzebować nawet 160 000 zł, aby ubiegać się o finansowanie kredytem.

Wstępnie zdolność obliczymy za pomocą internetowych kalkulatorów, dostępnych na tzw. porównywarkach kredytów lub witrynach konkretnych banków. Wystarczy, że wpiszemy wysokość dochodów, okres kredytowania, oprocentowanie i rodzaj rat (stałe lub zmienne).

Materiał powstał we współpracy z portalem RynekPierwotny.pl